¿Qué Son Los Bancos Intermediarios?

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¿Alguna vez solicitó una transferencia internacional, pero luego se dio cuenta de que el monto recibido por el destinatario era significativamente menor que el monto enviado? Si es así, entonces está al tanto de la presencia de bancos intermediarios, que son los intermediarios involucrados en las transacciones internacionales. Los bancos intermediarios son bancos que conectan a otros bancos entre sí en el ecosistema financiero global.

Siga leyendo mientras profundizamos en los detalles sobre cómo funciona y cuándo se usa.

La necesidad de bancos intermediarios

Cuando instruye una transferencia, en realidad no se envía efectivo al destinatario directamente desde su cuenta. Para comprender mejor la necesidad de bancos intermediarios, considere el siguiente ejemplo: 

Imagine que le gustaría realizar una transferencia desde su cuenta bancaria abierta con el Banco A a un amigo que usa el Banco B.

Si el Banco A y el Banco B permiten transferencias directas sin necesidad de bancos intermediarios, significa que los bancos tienen cuentas bancarias entre sí.

En este caso, el banco B tendría una cuenta bancaria dentro del banco A, que es, en resumen, una cuenta bancaria propiedad del banco B, abierta dentro del banco A.

Al instruir la transferencia:

  1. El banco A transfiere fondos de su cuenta a la cuenta del banco B dentro del banco A
  2. El banco B acreditará la cuenta del destinatario en el banco B
  3. El banco B deducirá los fondos de la cuenta del banco A que están administrando.

Aunque esto puede parecer un buen sistema, que permite transferencias rápidas sin tener que mover fondos entre diferentes bancos (sino más bien depender de transferencias internas dentro de cuentas bancarias), no todos los bancos tienen cuentas entre sí.

Por eso se necesitan bancos intermediarios.

Supongamos que desea realizar una transferencia internacional desde su cuenta Bank A a la cuenta Bank C de su familiar.

En este ejemplo, el banco A y el banco C no tienen cuentas bancarias.

El banco A, al igual que el ejemplo anterior, solo tiene una cuenta bancaria en el banco B.

Para que el Banco B sea un intermediario, el Banco B también debe tener una cuenta bancaria en el Banco C, cerrando así la brecha entre el Banco A y el Banco C. 

Esta estructura bancaria se puede repetir una y otra vez, formando una red bancaria internacional y permitiendo que las transferencias se realicen desde cuentas en un país a una cuenta en un país completamente diferente. 

¿Cuándo participará un banco intermediario en una transacción?

Los bancos intermediarios generalmente solo participan cuando realizan transferencias internacionales a través de la red SWIFT.

SWIFT son las siglas de Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications y es esencialmente un aeropuerto para transacciones. 

Un aeropuerto es esencialmente un centro, un conjunto de aerolíneas que viajan a diferentes países. Algunos aviones pueden volar directamente y otros tienen que hacer escalas en el medio.

Piense en SWIFT en el mismo sentido que en un aeropuerto: es la forma en que realizamos transacciones a escala global: ¡ se realizan más de 30 millones de transacciones SWIFT por día! 

Al realizar operaciones bancarias en la red SWIFT, los bancos pueden tener relaciones directas e indirectas.

Una relación directa significa que los bancos emisores y receptores tienen cuentas entre sí. Una relación indirecta requiere un banco intermediario.

Por tanto, se puede decir que para las transacciones SWIFT (internacionales) en las que los bancos no tienen una relación directa, deberá intervenir un banco intermediario.

¿Qué son las comisiones bancarias intermediarias?

La principal desventaja de utilizar un banco intermediario son las comisiones.

Esto se debe a que los bancos intermediarios generalmente cobran entre $ 15 y $ 30 ; estas son las mismas tarifas que cobran los bancos individuales por una transacción.

Sin embargo, una diferencia clave es que esta tarifa se cobra además de las tarifas bancarias de envío y recepción. 

Teniendo en cuenta que varios bancos intermediarios pueden participar en una transacción singular, las comisiones bancarias pueden ser bastante importantes. 

¿Quién paga las comisiones del banco intermediario?

En una transacción típica, hay dos partes, la Parte A: el remitente y la Parte B: el beneficiario.

Considerando la participación de dos partes separadas en una transacción, ¿quién paga las tarifas del banco intermediario?

Hay tres instrucciones que se pueden dar al solicitar una transferencia internacional, llamadas «detalles de los cargos»:

1. «NUESTRO» (el remitente paga)

Si se selecciona esta opción, el remitente (remitente) paga por todos los intermediarios, así como por el envío y la recepción de las tarifas bancarias.

Debido a que los bancos desconocen antes de que se realice el pago, qué bancos intermediarios y cuántos bancos intermediarios participarán, se proporciona una tarifa fija a los remitentes.

Esta tarifa generalmente se calcula en base al costo promedio de una transacción internacional y es de alrededor de $ 60-70 para la mayoría de los bancos.

En este caso, los cargos se suman a la suma de dinero a enviar.

Por ejemplo, si desea enviar $ 1,000 a un amigo en un país diferente, su cuenta se deducirá $ 1,070.

Su amigo recibiría $ 1,000 sin ninguna deducción.

Al elegir esta opción, la cantidad enviada y la cantidad recibida serán las mismas , ¡un factor muy útil a considerar al pagar a los proveedores!

2. «SHA» (costo compartido)

Si se elige esta opción, el remitente tendrá que cubrir el costo de envío de los fondos, o en otras palabras, pagar sus propios cargos bancarios, que generalmente rondan los $ 15-30.

El beneficiario tendrá que pagar sus propios gastos bancarios, así como los gastos bancarios intermediarios. 

3. «BEN» (el beneficiario paga el costo)

En este caso, el beneficiario paga todos los cargos, incluidos los cargos del banco remitente.

El remitente no tendrá que pagar ninguna tarifa.

Esto significa que la cantidad enviada será nuevamente menor que la cantidad recibida.

Al elegir esta opción, la diferencia entre la cantidad enviada y la recibida será mayor. 

La comida para llevar

Los intermediarios conectan a los bancos de todo el mundo entre sí, formando una red bancaria internacional. Sin bancos intermediarios, el panorama bancario en su conjunto sería muy diferente: ¿serían posibles los pagos internacionales? 

La dependencia que los clientes bancarios tienen de los bancos intermediarios les ha permitido cobrar comisiones bastante importantes simplemente actuando como intermediarios en las transacciones internacionales.

Aunque los usuarios pueden elegir si cubrirán, dividirán o asignarán el costo al destinatario, a la mayoría le gustaría evitar o reducir los cargos bancarios. Dichos cargos también pueden afectar las transferencias a nivel empresarial.

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